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一段式利率1~2年不得轉貸清償

不適短期客 存款指標依央行調整

2008年06月17日地產王

央行升息牽動房貸利率調漲，可選擇申辦一段式利率房貸，降低升息的影響。

【陳 宥臻╱台北報導】物價、房價、貸款利率連翻漲，如何在一片漲聲當中，兼顧房貸還款與生活品質，成為首要之務。最近銀行發現，不少民眾為了「鎖住」房貸利 率，申貸「一段式利率」房貸的比例大增，但此方案多有1~2年內不得轉貸或清償等限制，較不適合短期內即會清償貸款的客戶，否則易衍生違約金問題。

全盤規劃
信義房屋企研室主任蘇啟榮說，央行統計資料顯示，5大行庫新承作房貸利率，自去年2月以來總共調升0.448%，2月的平均承作房貸利率為2.735%，以貸款500萬元為例，購屋者1年約多支出1.3萬元，對房貸族造成不小的負擔。
不僅如此，房價在2007年底至今年總統大選後，台北縣市房價漲幅達1成多，中南部也有微幅調漲，永慶房屋統計，台北市中古屋平均每坪成交價為37萬元，去年底大約在33萬元左右，如果以30坪房屋計算，光是房價就要多負擔120萬元，房貸利息自然能省一點算一點。

加碼幅度20年不變
台北富邦銀行副理洪慧純表示，客戶都想要鎖住房貸利率，所以半年來，申貸「一段式利率」房貸的民眾激增3~4成。不過，此種房貸利率不是永遠不變，而是 「加碼」的幅度固定，例如台北富邦銀行是依10大行庫的存款指標利率，按照客戶條件加碼0.39~0.59%，加總後房貸利率是3.03~3.23%。
所以，一段式利率房貸的計算方式中，存款指標利率會受到央行升、降息調整，但加碼的部分則是20年不變，而階段式利率，則是除了存款指標利率以外，還會調整加碼幅度。
元大銀行主管表示，前低後高型的階梯式房貸雖然受到民眾歡迎，但其實利率的好康只有在前2年，第3年起加碼的幅度倍增，使得貸款利率調幅至3.5%以上，高於一段式房貸利率。

公教人員利率再低
洪慧純說，由於一段式利率房貸，各銀行皆有1~2年內不得轉貸或清償完畢的規定，所以較不適合短期買賣的投資客，或是預計將在2年內清償完畢的客戶，建議打算提前清償的民眾，可以選擇不塗銷債權，銀行就可以不收取違約金。
此外，公教人員若申辦一段式利率房貸，貸款利率還可以再低。例如元大銀行祭出2.955%、北富銀則提供2.9%的超低利率。
在房貸壓力逐漸升高之下，蘇啟榮建議消費者在購屋前，一定要做好全盤的財務規劃，尤其不可忽略房貸寬限期過後，月付金倍增的狀況；「理債」最好掌握「33原則」，將房貸支出控制在月收入的1/3內，才能保有基本的生活品質，避免日後繳不出房貸，使愛窩淪為法拍屋。