中央銀行雖停止降息，但房貸利率持續走低。央行昨天公布，8月分台銀、合庫銀及三商銀等五大銀行新承做房貸利率為1.723%，較7月下降0.037個百分點，再創歷史新低。

對於房貸利率再創新低，官員指出，因內政部已停撥優惠房貸，預計未來房貸利率可望隨之止跌。

去年9月金融海嘯發生以來，五大行庫新承作放款利率除今年5月曾回升，其餘時間都一路下滑，銀行主管指出，五家行庫放款占市場的七成以上，且新承作放款利率比平均利率更能反映廠商實際借貸成本。

房價居高不下，未來利率走升機會又大，讓民眾購屋痛苦指數增溫。想降低房貸壓力，最好的方法就是一開始就慎選房貸。專家建議，可以選擇一段式利率指數型房貸，公教人員目前市場最低利率殺到1.66%，若是一般民眾則最低可達1.85%。

房貸利息支出是大部分家庭最大的開銷，慎選房貸可節省不少利息支出。大部分房貸商品是以前半年或是第一年超低利率吸引消費者，許多消費者在優惠期間過後，才驚覺每月的貸款利息又增加不少。

中央銀行連續降息，不少房貸族趁這波低率熱潮替房貸「搬家」（轉貸），先享受前兩年的低率優惠。銀行建議，轉貸前要先詢問清楚，利率至少要差0.5%以上，才有轉貸空間。

因為轉貸過程中，衍申很多額外費用，包括違約金、地政規費、支付代書塗銷及設定費用等，手續相當繁瑣，上班族可能還要請假跑申請流程，利息支出若沒有明顯縮減，就無轉貸必要。

看好大台北房市前景，大型行庫持續鬆綁房貸成數，合庫近日將新莊、蘆洲、土城、汐止等地區，從原先最高7成5，提高到8成，一銀則除了推出「110房貸專案」，北市房子最高可貸到9成外，台北縣多數地區最近也從8成提升到8.5成。

不過仍有一些推案量較大的區塊，銀行放款仍舊保守，合庫對林口、三峽最高依然只做到7成，淡水則是7.5成；台銀對北縣多數行政區都做到8成，但林口、三峽也只有7.5成；一銀對林口、三峽也比其他鄉鎮市少了約0.5到1成。

政府2,000億優惠房貸計畫結束，各大銀行的房貸金額仍持續竄升。銀行預期到今年底前，中央銀行不會升息，在房貸利率回升到2%以前，先辦房貸比較划算。

上海商銀經理馬婉瑜指出，低利率應會再維持一段時間，雖然現在已經無法申辦到政府1.325%優惠房貸利率，但一般銀行的房貸利率前半年仍在1.5%左右。

八八水災造成台灣南部嚴重災情，行庫主管建議，災區民眾若有住宅貸款需求，應優先考量內政部營建署提供的優惠貸款，取得政府利率補貼，目前相關「房屋貸款」、「修繕貸款」年息僅0.592%。

據內政部規定，當房屋不堪居住而有重建、重購需求，房貸每戶最高額度為350萬元；若房屋有修繕需求，貸款最高額度150萬元，年利率依中華郵政2年期定儲機動利率減0.533個百分點調整，目前為0.592%。

台灣7月失業率突破6.07%，行庫主管表示，房貸族如果因失業、無薪假而繳不出房貸，一定要把握30天的黃金期向銀行求救，並掌握「三延一減」方式與貸款銀行協商，減輕還款壓力。

房貸商品包羅萬象，銀行主管建議，若房貸還款計畫超過五年，可考慮「一價到底」的商品，且受央行先前連續降息影響，目前一價到底的房貸商品利率已下殺至1.8%，長期可替貸款人省下更多利息支出。

中央銀行昨天表示，行政院今年4月中旬增撥的2,000億元優惠房貸，已經確定額度全數用罄。土地銀行也宣布，今天起停止受理優惠房貸申請案。

包括台銀、合庫銀及三商銀和台企銀等昨天都表示，到目前為止，優惠房貸額度已經全數用完。換言之，優惠房貸已經正式「關門」，不再受理優惠房貸申請案。

但因房屋總價高，購屋前應做好完善規劃，如提高自備款至三成以上，避免房貸壓力影響生活品質。

政府優惠房貸如果停撥，將來有購屋需求的民眾只能轉而申貸銀行房貸，但算盤打一打，20年下來的利息負擔可能是優惠房貸的近三倍，想購屋的民眾可得有負擔加重的心理準備。

假設央行利息不變，本波優惠房貸利率是1.325%一價到底，以台北市最高申請350萬元，20年償還來看，每月還款金額為1萬6,609元，20年下來扣掉本金後，利息是48萬6,160元。