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中央銀行連續降息，不少房貸族趁這波低率熱潮替房貸「搬家」（轉貸），先享受前兩年的低率優惠。銀行建議，轉貸前要先詢問清楚，利率至少要差0.5%以上，才有轉貸空間。

因為轉貸過程中，衍申很多額外費用，包括違約金、地政規費、支付代書塗銷及設定費用等，手續相當繁瑣，上班族可能還要請假跑申請流程，利息支出若沒有明顯縮減，就無轉貸必要。

多數人轉貸，是希望節省利息，銀行也擔心民眾嚐完「前低後高」的利率甜頭就落跑，多設定三年內轉貸必須支付0.5%到1%不等的違約金，若沒有事前精算清楚，貸款人可能賠了夫人又折兵。

以貸款600萬元為例，1%的違約金，等於轉貸得付出6萬元成本，若轉貸利率條件不夠優惠，如利率只調降0.2%，不足以涵蓋6萬元違約金。因此，轉貸的先決條件，最好是符合「免違約金」，或違約金相當低的情況。

至於轉貸設定的地政規費，大約是貸款額度的千分之一，以貸款額度1,000萬元為例，就要1萬元；另外，還要塗銷原本的貸款設定，並支付代書塗銷及設定費用等。

房貸族不要只看第一階段的房貸利率就轉貸，第二、第三階段的利率，也必須精算。不妨利用銀行網站上的計算公式，只要輸入貸款金額、利率、年限，成本一目暸然，貨比三家才不吃虧。